一、数字货币对我国金融业发展的影响

(一)对金融业的挑战 

1.对银行业传统的业务方式产生一定的影响 中央银行中所发行的美国数字法定货币必须是法定数字货币，具有西方国家数字信用社的担保，可以在国际市场上公开流通和自由兑换，但也必须遵循美国通用银行数字法定货币"去中心化"的发行原则。也就是，传统上的商业投资银行的交易功能已经逐渐遭到弱化，因为它独特的交易算法让你可以在移动互联网上自由、方便地直接进行资金交易。其创贷功能受到严格限制。资金正逐渐通过转化而成为一种数字化和虚拟金融货币，转移到个人账户。存款吸收能力的下降对商业银行的商业信用产生了负面影响，传统的现金业务逐渐被取代。

2.对金融业的积极影响 健全金融制度。

它的技术创新性和意义主要在于完善金融数据、信息和编程代码，需要经过很长一段时间的优化排序，才能形成完整的数据区块，然后把这些块直接放在一起，互相进行连接，最后可以形成一个完整的网络数据块存储形式。因此，通过数学借贷提高了财政的透明度和可靠性。与此同时，资金也不再仅仅局限于不同经营层次的商业金融机构，不需要使用第三方。由于货币网络的完全智能化自动操作，传统虚拟货币以带有密码的数字形式自动呈现，资金的流动来源与时间流动，使资金的变化一目了然。

(二)数字货币的普遍作用 

1.发行数字货币可增加金融渗透率

以移动网络通信技术应用为主要基础的各种数字电子货币的快速发展也促进了我国金融机构组织业务结构由移动点对点向移动点对点的巨大转变。钱包币可以在不同货币区块链之间自由流通。运用目前现代化的网络通信技术、移动通信终端等多种现代信息技术，扩大了网络金融服务的网络覆盖面，而到了移动端和互联网等新技术的广泛使用，又会增加农村基础金融相对薄弱的人群的金融参与度，使市民和金融之间的距离不断拉近。推动微型金融发展。

2.发行数字货币可提高资金使用效率

如果使用分布式计量技术发行数字货币，则会在不同的市场和不同的基础结构中放弃传统的服务提供者。网络金融在去中心化环境下，由于与金融环境分离，资金供需完全知情，可以自行核实信息，自行交易。其结果是，受信任的第三方，如银行或证券交易所，不会参与筹资，这样可以显著减少花在交易上的钱和时间。无代理费用及代理费用，顾客可根据需要在市场上寻找合适的合作伙伴。与此同时，数字虚拟货币的实际交易成本几乎全部为零，一瞬间就让人可以轻松完成一笔交易，极大地提高了资金的使用效率。

二、我国数字货币发行的政策建议

(一)建立有效的数字货币监管机制

监管机制是不断完善货币制度保障结构，推动传统数字电子货币的基本策略，在基本融入现行市场经济、法律政策的过程中，充分几何当前新形势，应对传统数字网络货币金融发行方式可能面临带来的新环境变化，进行数字金融监管方式创新。同时，还要准确统一分析我国金融国情，推动我国数字电子货币正式融入取代我国现有金融体系，尽量减少各方金融间的摩擦，规避金融风险。此外，还要加强科学技术专业人才和司法律师的专业培训，为推动我国发行数字电子货币的持续发展进步奠定坚实的科学技术、法律和专业人才培养基础，同时采取强有力的措施保护权利人和权利人的合法权益。

(二)加快建立数字货币金融消费者权益保护机制

 数字货币发行与交易风险较高，消费者利益易受损。中国数字币对货币稳定和防止金融服务欺诈采取防治措施保护中国消费者交易信心和合法权利。必须继续加强对金融风险的早期跟踪监测与有效沟通，提高社会金融服务业和消费者的基本风险保护责任意识，自觉打击欺诈。追溯到2013年，针对当前数字虚拟货币潜在的重大金融风险，五部委专门联合研究发布了今年比特币金融避险投资风险预警信息，提醒投资者警惕。今后在我国数字虚拟货币正式公开发行时，还仍然需要进一步提高我国消费者对于防范金融风险的安全意识。

(三)加强与国际组织的交流与合作

匿名性和合法网上交易的准确及时性完全不受任何国家地域政策限制，因此中国数字虚拟货币网上交易平台可以随时隐藏任何资金来源，同时为防范洗钱和打击恐怖组织非法融资等犯罪活动依法提供有效资金流动支持，通过多次网上交易活动创造有利交易环境，保护货币知识产权、虚拟货币定位等，使相关金融监管和非法交易资金难以及时追踪。同时，要加强与相关国际组织的合作，制定必要的监管措施，有效地监督跨境资本流动，防止金融欺诈、洗钱等违法犯罪活动。

三、结语

随着中国全球投资者对全球数字虚拟货币的投资需求越来越大，中国率先成功推动数字货币市场数字化，成为推动全球货币体系改革、推动传统银行业水平发展的重要因素。为此，必须不断加快信息系统的融合建设，进一步普及传统数字虚拟货币基础知识，让传统数字虚拟货币尽快为我国的新型经济社会发展模式注入新的增长动力。